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　　2014年已經(jīng)揚帆啟程了，不少家庭在新年到來之際制定了華麗麗的理財計劃，有目標才有動力，讓計劃更明確，才能達成更順利。美好媽咪采訪了三組家庭聊聊他們各自的理財計劃，還有專家來點評哦!你的理財計劃出爐了嗎?祝大家在馬年馬力十足、馬到成功!

　　案例1：北京

　　 近期理財目標：

　　因計劃要二寶，已購置北京東四環(huán)潛力樓盤住房一套，120平米，總價300萬，計劃10年內(nèi)還清貸款，所以一切都為盡快還完房貸讓路。

　　年度理財目標關(guān)鍵詞：

　　生二寶、買新房、還房貸

　　家庭理財主管：爸爸

　　星座：金牛座

　　職位：項目總監(jiān)

　　理財特點：計劃型，按照計劃，

　　合理分配，多點出擊

　　家庭年收入：80萬

　　年終獎額度：15萬

　　工作行業(yè)：教育培訓

　　寶寶：男孩5歲

　　家庭常規(guī)理財項目：

　　作為家庭主要收入人，我必須為自己購買一些諸如意外和養(yǎng)老型保險。這樣的好處有兩個，一是在意外發(fā)生時，可以讓家庭有一份保障;二是在正常情況下，你每年支出很少的一部分保費，就可以不用預留保額相當?shù)馁M用用于應對不時之需，這是一舉兩得的好事。我全家一家的保費支出在4.5萬人民幣，而保額為200多萬。我完全可以不用在銀行里保留大量存款，而是通過保險來抵抗風險。

　　此外一些小額理財，我比較傾向于選擇周期短、回報預期高、低風險的銀行理財產(chǎn)品。選擇銀行首先是考慮銀行的信譽和實力。5～10萬左右的空閑資金，我會選擇購買銀行短期理財;而幾十萬左右的空閑資金，我會拿出一部分去購買銀行的長期類(一般為3年贖回期)的基金類產(chǎn)品。

　　點評:

　　這是一位非常有家庭責任感的投資者，對于家庭理財有周到的考慮，在進行保險規(guī)劃時，全家的年繳保費一般控制在家庭年收入的10%-20%，所以建議可補充教育與健康醫(yī)療方面的保障。

　　對于理財產(chǎn)品的選擇，建議投資基金類產(chǎn)品也可以考慮采用定期定投的方法，在基金的選擇上，進行不同地區(qū)、不同類型的基金組合，在分散風險的同時，提高資產(chǎn)組合的收益率。

　　 案例2：上海

　　 近期理財目標：

　　工作移民美國，300萬房產(chǎn)選購中。

　　 年度理財目標關(guān)鍵詞：

　　工作移民、海外置業(yè)

　　家庭理財主管：媽媽

　　星座：天秤座

　　職位：經(jīng)理

　　理財特點：粗放型，不記賬，不精打細算

　　家庭年收入：100萬

　　年終獎額度：20萬

　　工作行業(yè)：外資金融機構(gòu)

　　大寶：男孩5歲

　　二寶：女孩1歲

　　 家庭常規(guī)理財項目：

　　20萬的年終獎還真不多，主要考慮儲蓄和投資。貨幣型基金又被稱為“準儲蓄產(chǎn)品”，風險較小，且年收益基本能保持在4%～5%，高于銀行存款。所以眼下年終獎這20萬，我們準備拿出10萬購買貨幣資金，5萬存定期，另外5萬為孩子購買保險，在孩子滿18歲時返還給孩子們，作為大學的教育基金。

　　點評:

　　對20萬年終獎有明確的安排，貨幣型基金與存款的流動性非常好，較為安全，且收益穩(wěn)定。此外從家庭財富管理的角度來說，可以考慮適當保留外幣資金，對于投資品種方面，可以考慮美國或歐洲方向的地區(qū)布局，根據(jù)自身的風險承受能力，在基金品種上，有更多的選擇與配置。

　　 案例3：加拿大

　　 近期理財目標：

　　目前已經(jīng)定好一塊地，和建筑公司在洽談，討論即將修建的房型、地點和裝潢材料。預計明年底全家可以搬進理想中的嶄新House。

　　 近期理財關(guān)鍵詞：

　　教育、養(yǎng)老資金的儲備、再次購置房產(chǎn)

　　家庭理財主管：爸爸

　　星座：天蝎座

　　工作行業(yè)：IT

　　職位：軟件主管工程師

　　理財特點：穩(wěn)健型投資者

　　年收入稅前：加幣$15萬

　　年終獎額度：加元$2.5萬

　　大寶：男孩9歲

　　二寶：男孩2歲半

　　家庭常規(guī)理財項目：

　　1、購買加拿大注冊教育基金$4000

　　在加拿大，孩子從學前班到高中的教育都是免費的，但大學高等教育涉及的支出相對高昂。為此，我們計劃每年都要為兩個孩子儲備教育資金。注冊教育基金(簡稱RESP)對有孩子的家長來說好處諸多。首先，家長每年儲蓄$2000元，政府補助$400元，這相當于有20%的投資回報率;其次，家長的儲蓄可以投資在不同的項目上，只要是在RESP限額(每年$4000元)以內(nèi)的，其投資收益以及復利增長都是免稅的。

　　2、購買加拿大注冊退休基金$1萬

　　注冊退休基金(簡稱RRSP)其目的是鼓勵國民為退休作儲蓄，即為了退休后能有穩(wěn)定的收入，來維持漫長的退休生活。3剩余資金購買短期銀行理財產(chǎn)品考慮到2014年旅游費用和購買新房首付(大概$10萬)，剩余資金都購買了短期的銀行理財產(chǎn)品。這樣的好處是：收益穩(wěn)定，風險較小，使用自由。

　　 點評:

　　客戶針對明確的理財目標進行了專業(yè)的理財規(guī)劃(教育與養(yǎng)老)，充分運用政府RESP(注冊教育儲蓄計劃)與RRSP(注冊退休儲蓄計劃)，在積累專項資金的同時，達到合理避稅與延稅的效果。此外現(xiàn)在最寶貴的財產(chǎn)是家長賺錢的能力.所以,很有必要用傷殘、健康或是人壽保險來保障收入來源,以最終保障自己和家人。

　　 理財顧問：謝菲

　　渣打銀行(中國)有限公司財富管理和優(yōu)先及國際銀行區(qū)域投資經(jīng)理。中國首批獲得CFP資格認證的國際金融理財師，擁有10年的專業(yè)財富管理經(jīng)驗。

　　 值得注意的是：

　　1、孩子從0～22歲，一般處于讀書的階段，在此階段，孩子最大的財富來源是父母，為大人做好保障是非常重要的。同時，在購買少兒類保險時，充分運用保費豁免條款。保費豁免是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導致投保人完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納保費，保險合同仍然有效，當作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時，不用再交保費，沒有經(jīng)濟收入的孩子仍可領(lǐng)取現(xiàn)金利益，繼續(xù)獲得保險的庇護。

　　2、做好資產(chǎn)的分散，進行全球投資與資產(chǎn)配置。股票、債券、現(xiàn)金、房產(chǎn)都要持有，不能偏重于某一大類的資產(chǎn)。在國別的選擇上，要做好風險的分散。從傳統(tǒng)上看，發(fā)達國家市場與中國市場的表現(xiàn)，可以起到互補和對沖的作用。同時，布局不同國別和地區(qū)的投資，還可以分散匯率風險。

　　從2005年7月進行匯改以來，人民幣對美元升值超過35%，隨著人民幣對美元的繼續(xù)升值，人民幣國際化進程的加快，人民幣的匯率風險逐漸顯現(xiàn)。通過QDII(代客境外理財)，接觸海外市場，特別是歐美等發(fā)達國家市場，進行適當配置，可以降低投資組合風險。

　　在加拿大，政府鼓勵的RRSP(注冊退休儲蓄計劃)，允許持有30%的外國成分，進行全球資產(chǎn)配置。同樣，對于中國家庭來說，在財富管理中，也需要進行全球投資與資產(chǎn)配置。理財產(chǎn)品日益豐富，投資渠道也越來越多，在國內(nèi)，進行全球資產(chǎn)配置，已經(jīng)可以實現(xiàn)。