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　　11月1日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)近日頒布的兩項(xiàng)規(guī)范個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的重要規(guī)定——《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》將正式實(shí)施。

　　“這對(duì)于銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)絕對(duì)是綱領(lǐng)性文件?！币晃汇y行界人士對(duì)記者說(shuō)。“銀監(jiān)會(huì)此舉旨在規(guī)范國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。今后，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)將從單純的價(jià)格戰(zhàn)，轉(zhuǎn)向?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的關(guān)注。其中，從提高個(gè)人理財(cái)門(mén)檻、嚴(yán)禁無(wú)條件承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益、嚴(yán)格了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示的要求等方面來(lái)看，標(biāo)志著透明化運(yùn)作及保護(hù)投資者的理念的融入，以及我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管與國(guó)際接軌的發(fā)展趨勢(shì)?！?/P>

　　商業(yè)銀行急推新品 大打時(shí)間差

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)新出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，從11月1日起，新理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻也將被限定在人民幣5萬(wàn)元以上、外幣5000美元(或等值外幣)以上。這意味著低門(mén)檻固定收益外匯理財(cái)產(chǎn)品大限將至。

　　綜觀近期的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，大部分銀行都在抓緊時(shí)間，推出新規(guī)生效前最后一期外匯理財(cái)產(chǎn)品。截至目前，個(gè)人外匯理財(cái)市場(chǎng)上還沒(méi)有出現(xiàn)完全符合“新規(guī)”的產(chǎn)品。例如：工商銀行、浦發(fā)銀行等最新推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)截止日均為10月31日，而且大多數(shù)銀行將準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)定在500美元至1000美元左右。據(jù)了解，光大、招商、浦發(fā)等銀行就先后發(fā)售了各自的理財(cái)產(chǎn)品。

　　新規(guī)分流客戶

　　對(duì)于銀監(jiān)會(huì)推出的新規(guī)，大銀行現(xiàn)得相對(duì)比較樂(lè)觀。一位國(guó)有商業(yè)銀行人士表示，“銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定可以說(shuō)是將一些中、小客戶都擋在了外面。而大銀行的業(yè)務(wù)以大資金客戶為主，新規(guī)為大銀行做了客戶分流。新規(guī)的影響肯定存在，但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)未必是件壞事?！?

　　然而低門(mén)檻外匯理財(cái)卻沒(méi)有完全被封死。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)新出臺(tái)的《辦法》，11月份開(kāi)始，外匯理財(cái)門(mén)檻將提高到5000美元，而各家中資銀行目前推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻很少超過(guò)1000美元的，多數(shù)在500美元左右，因此，許多普通投資者將被阻擋在“理財(cái)”門(mén)外。

　　部分銀行也開(kāi)始陸續(xù)推出針對(duì)這類(lèi)客戶的外匯儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。央行放開(kāi)了一年期以上外匯存款利率，一些中小銀行“趁機(jī)”借道一年期以上低門(mén)檻存款產(chǎn)品讓利吸儲(chǔ)。外匯定期儲(chǔ)蓄的收益率雖然比外匯理財(cái)產(chǎn)品低，但客戶不需要與銀行簽約，銀行無(wú)權(quán)提前終止，客戶可以隨時(shí)支取，流動(dòng)性比較好，對(duì)客戶有一定的吸引力。

　　然而，讓利吸儲(chǔ)實(shí)卻是中小銀行的無(wú)奈之舉。某股份制銀行的一位人士對(duì)記者說(shuō)，低門(mén)檻、保證收益理財(cái)計(jì)劃一直比較受歡迎。新規(guī)實(shí)施之后，理財(cái)門(mén)檻將會(huì)有很大幅度的提高，這將導(dǎo)致相當(dāng)部分的客戶流失和業(yè)務(wù)量的減少。因此，中小銀行的外匯頭寸也會(huì)因此緊張，讓利吸儲(chǔ)是不得以而為之。

　　商業(yè)銀行變中求生

　　銀監(jiān)會(huì)此次推出對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的指引并不是“突然襲擊”。針對(duì)人民幣理財(cái)市場(chǎng)混亂，預(yù)期收益率價(jià)格戰(zhàn)烽煙四起等情況，銀監(jiān)會(huì)自去年年底以來(lái)多次對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，例如：給予人民幣理財(cái)產(chǎn)品“約法三章”，要求“產(chǎn)品收益率不能盲目攀比”、“人民幣理財(cái)產(chǎn)品不能搭售存款”、“明確風(fēng)險(xiǎn)提示”等。

　　一位銀行界人士表示，目前商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的“賣(mài)點(diǎn)”都集中在是否比儲(chǔ)蓄存款收益高、高出多少個(gè)百分點(diǎn)等這些低層次水平上。而實(shí)際上，真正的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是基于客戶需求的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。這將成為未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。

　　《辦法》和《指引》的最終公布，使保本理財(cái)業(yè)務(wù)的合法性得到了保證，但一時(shí)間對(duì)于商業(yè)銀行的人民幣理財(cái)和外匯理財(cái)業(yè)務(wù)仍然是幾家歡喜幾家愁。不過(guò)，業(yè)界對(duì)于這兩項(xiàng)規(guī)定的出臺(tái)給予了充分肯定。新規(guī)運(yùn)用了疏堵相結(jié)合的辦法。一方面，創(chuàng)新業(yè)務(wù)范疇放開(kāi)得比較寬，除了不能做證券、信托等《商業(yè)銀行法》規(guī)定不能做的業(yè)務(wù)，其他領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品均給予了創(chuàng)新空間；在另一方面對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理方面的程序性要求十分細(xì)致。

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