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　　近年來，伴隨著人們收入水平的提高，投資理財(cái)已經(jīng)成為許多家庭的一種日常需求；眾多內(nèi)容豐富、風(fēng)險(xiǎn)各異的金融理財(cái)產(chǎn)品迅速誕生。面對(duì)紛繁復(fù)雜的本外幣產(chǎn)品，如何制定自己的家庭理財(cái)規(guī)劃，成了困擾投資人的問題。

　　人們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)往往存在一定的局限，片面的將理財(cái)理解成“資產(chǎn)增值”或者“錢生錢”，其實(shí)要制定好合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，并不是件簡(jiǎn)單的事，下面提出幾點(diǎn)建議供投資者參考：

　　一、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)進(jìn)行多因素評(píng)估

　　由于受到學(xué)習(xí)精力和知識(shí)結(jié)構(gòu)的限制，再高明的投資人都不可能擁有全面的專業(yè)知識(shí)。理財(cái)涉及的知識(shí)面十分廣泛，包括金融、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、稅務(wù)以及最為重要的風(fēng)險(xiǎn)控制；同時(shí)由于在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，往往主觀性比較強(qiáng)，不能很好的平衡現(xiàn)金流、長(zhǎng)期收益率目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)流動(dòng)性多方面的需求。最好的解決方法是尋找專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)為自身進(jìn)行全面評(píng)估后，制訂出合理的理財(cái)規(guī)劃。首先整理家庭資料，詳盡闡述家庭目前的財(cái)務(wù)狀況，尤其是貸款負(fù)債狀況。其次制訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行篩選和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)組合。再次對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，明確預(yù)期的目標(biāo)收益率。最終設(shè)計(jì)并制訂出投資組合。

　　二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)確定合理目標(biāo)

　　理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)不能簡(jiǎn)單的設(shè)定為資產(chǎn)增值最大化，而應(yīng)全面評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及債務(wù)償付能力，有效地構(gòu)建資產(chǎn)配置組合，確定合理的理財(cái)目標(biāo)。由于人生的不同階段對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好和預(yù)期的收益，有著較大程度的差異。盲目地將手中所有的資金用于購(gòu)買某種單一的金融產(chǎn)品，便想坐等收錢是不現(xiàn)實(shí)的。規(guī)劃人的一生是件大事，必須要考慮到自身保障、退休計(jì)劃、稅務(wù)狀況、子女的撫養(yǎng)教育等方方面面，合理分配家庭的資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)有限資產(chǎn)效用最大化以滿足不同階段的需求，而不是收益率最大化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)同比例增大的結(jié)果。

　　三、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)動(dòng)態(tài)修整

　　雖然一項(xiàng)家庭理財(cái)規(guī)劃往往會(huì)根據(jù)10年的目標(biāo)來制訂，但在社會(huì)日新月異的今天，動(dòng)態(tài)的跟蹤和階段性的優(yōu)化顯得十分必要。收入狀況、利率、匯率、家庭結(jié)構(gòu)以及宏觀經(jīng)濟(jì)因素的變化都將導(dǎo)致理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)有所改變，進(jìn)而要求調(diào)整整個(gè)計(jì)劃。只有與時(shí)俱進(jìn)，才能擁有科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃。

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