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第一個問題：家庭理財?shù)幕驹?/P>

　　說到家庭理財?shù)幕驹?，首先要明白的是，理財是一個“大概念”，與我們?nèi)粘Ｉ钪兴f的理財是有一定的區(qū)別的。比如：投資不等于理財，但理財包含投資，投資是理財?shù)闹匾M成部分；增收節(jié)支不等于理財，但理財包含增收節(jié)支；家庭財務(wù)規(guī)劃不等于理財，但理財包含家庭財務(wù)規(guī)劃?？傊?，家庭理財?shù)膬?nèi)涵十分豐富，外延也極其寬泛，它涉及到家庭所有成員生活的方方面面。其次要明白是，家庭理財是貫穿個人一生的財務(wù)安排。通過分析家庭的財務(wù)狀況和生活狀況，風(fēng)險承受能力，各種理財目標(biāo)（包括短、中、長期目標(biāo)和單項、組合目標(biāo)等）等，而后制訂出與家庭生命周期相匹配的財務(wù)安排，號召全家人為最終達到財務(wù)上的自由、自主、自在而努力。第三還要明白的是，家庭理財僅僅以靠個人的努力很難實現(xiàn)，需要借助金融機構(gòu)和理財師、稅務(wù)師、律師的外力和外腦。第四還要明白的是，理財追求的是一生的收入與支出的平衡，任何中、短期的目標(biāo)、單一目標(biāo)都要服務(wù)于一生的理財安排。

　　第二個問題：家庭財務(wù)管理

　　家庭財務(wù)管理是個大學(xué)問，它同樣涉及到家庭生活的方方面面。有志于做好家庭理財?shù)娜耸?，首先?yīng)從家庭財務(wù)管理入手，堅持記錄好家庭收支賬，學(xué)習(xí)和掌握一點財務(wù)會計知識，每月、至少每年要對自己家庭的收支做一次預(yù)算。利用自己所掌握的財務(wù)會計知識，處理好收入、消費和投資三者之間的分配關(guān)系。根據(jù)自己的價值取向，風(fēng)險承受能力，家庭財務(wù)生命周期等，一是要尋找增加收入的途徑；二是要處理好日常消費和住房消費、教育消費、汽車消費等大宗商品消費之間的關(guān)系；三是要決策好選擇什么投資工具和安排怎樣的投資比例。

　　第三個問題：家庭住房規(guī)劃

　　住房對每一個城鎮(zhèn)居民來說，都是無法回避的生活現(xiàn)實問題，家庭理財不能不考慮家庭住房安排這一大問題。有志于安排好家庭生活的人士，理應(yīng)把家庭的住房計劃和家庭理財規(guī)劃有機的結(jié)合起來統(tǒng)一考慮?？筛鶕?jù)自己的家庭收入狀況、家庭人口狀況等因素來決定：一是什么時候購房，購買多大面積，是否運用貸款；二是今后是否準(zhǔn)備調(diào)換房子，在什么時候換房，是準(zhǔn)備換個面積大一點，還是換個面積小一點的；三是晚年是否將房子傳承給子女，是否采用“倒按揭”方式轉(zhuǎn)讓給保險公司來換取生活費用。

　　第四個問題：家庭教育規(guī)劃

　　競爭社會絕對不能忽視家庭全體成員的教育安排，家庭的教育資金支出和教育規(guī)劃，理應(yīng)成為家庭理財規(guī)劃的最重要的內(nèi)容。為了家庭的生活幸福，首先要考慮好子女的教育安排，及早籌集好子女的教育資金，決不能因經(jīng)濟原因耽擱子女的前途，造成終身遺憾。關(guān)于教育規(guī)劃問題，不僅僅局限于正在求學(xué)或準(zhǔn)備上學(xué)的子女，家長也應(yīng)有一個長遠規(guī)劃，把自費或單位出資讀研、讀MBA，自費或單位出資進行短期培訓(xùn)，自費或單位出資考取資格證書等，以及日常購買書本、光盤、軟件等學(xué)習(xí)支出，都應(yīng)納入家庭教育規(guī)劃之中。

　　第五個問題：投資安排

　　家庭收入的構(gòu)成，除了勞動收入外，另一項就是投資收入了。投資包括金融投資和實業(yè)投資兩種，兩種投資都需要有一定的積累作后盾。做好家庭投資安排，首先要每月、每季、至少每年要拿出一部分資金作為投資的本錢。有了本錢后，還要了解各種投資工具的特點，一定要清楚哪種投資工具流動性較高，哪種投資工具風(fēng)險較大；哪種投資工具適合在家庭生命周期中的成長期使用，哪種投資工具適合在家庭生命周期中的退休期使用；哪種投資工具需要有專業(yè)知識，哪種投資工具需要委托專家等。而后，從中找出適合自己家庭的投資工具，參考一下理財專家的意見，再決定采用哪一種投資工具和投資工具組合。最后，還要定期、最好每年檢查一次投資收益情況，認(rèn)真總結(jié)一下前期投資活動的經(jīng)驗和教訓(xùn)，再做出是否改變投資工具和投資策略，是否追加投資本金。

　　第六個問題：保險安排

　　首先要認(rèn)識到：保險是一種很好的家庭理財產(chǎn)品，但它不是一種最好的投資工具。任何家庭理財規(guī)劃，都不應(yīng)該忽略對保險的安排，但是，在安排保險支出時，不能用投資的手法和理念去考量保險的收益。因此，在分配家庭保險時，一是要考慮家庭的承受能力，只有家庭無力承擔(dān)的風(fēng)險，才需要購買保險來轉(zhuǎn)嫁給保險公司，家庭有能力承擔(dān)的風(fēng)險，就不需要花錢買保險了；二是購買保險，首先要給家庭收入最高的成員購買，把“頂梁柱”的保額保足后，再考慮給其他成員保，如果家庭成員因遺傳、工作環(huán)境等，出現(xiàn)某種風(fēng)險的幾率較高，也應(yīng)該優(yōu)先安排保險；三是家庭保險的安排順盡量按意外險-健康險-死亡險-財產(chǎn)險-分紅險的順序來購買，從而使保險支出達到最經(jīng)濟、最合理。

　　第七個問題：工作福利

　　現(xiàn)代社會，每個人從他（她）出生時刻起，就會享受到他（她）應(yīng)該享有的社會福利，直到死亡為止；現(xiàn)代社會，每一個人從他（她）拿到第一筆薪水起，就應(yīng)該享受到他（她）應(yīng)該享受的勞動福利。了解和掌握有關(guān)工作福利知識，有利于統(tǒng)籌考慮規(guī)劃家庭理財。一個人，他（她）只要了參加工作，他（她）的雇主（包括私企）就必須依法給他繳納養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險和住房公積金等“五險一金”。當(dāng)然了，他（她）本人也要依法從薪水中扣留一定比例，用以繳納養(yǎng)老保險金、醫(yī)療保險金和住房公積金等，這些所繳費用和對這些費用的投資動作收益，就構(gòu)成了他（她）的延期收入--等到有關(guān)條件具備了便可享用。他（她）本人所在的單位依法提留的工會費、福利費和教育經(jīng)費等，也將構(gòu)成了他（她）的年終收入--這些費用單位不可能平均分配，會理財?shù)娜藨?yīng)該去努力爭取，力求最大限度地去享受。因此，一個完整的家庭理財規(guī)劃理當(dāng)包括上述這些工作福利。

　　第八個問題：合法避稅

　　從1999年11月1日國家開始征收儲蓄存款利息稅算起，個人所得稅就不再是“富人煩惱”的專利也，因而，合法避稅成了全體國民的課題。關(guān)于合法避稅，首先要明白它的內(nèi)容，是指納稅人在納稅行為之前，在不違反當(dāng)局現(xiàn)行的法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅收入事項做出事先安排，從而達到不繳納、少繳納、遞延繳納等為目的的一系列籌劃活動。其次，想達到合法避稅的目的，必須學(xué)習(xí)有關(guān)稅法，依據(jù)稅法和稅務(wù)機關(guān)比智慧。因為合法避稅有可能避免家庭收入縮水，故而，它就成了家庭理財行為的重要組成部分，成了家庭理財?shù)谋匦拚n。

　　第九個問題：退休生活安排

　　自從國家改革養(yǎng)老制度，取消對退休人員的大包大攬后，退休生活安排也就成了家庭理財?shù)闹匾獌?nèi)容了，不論您現(xiàn)在年齡幾許，也不管您現(xiàn)在收入多高，您退休后的生活僅靠工作期間單位所繳的養(yǎng)老金，是無法滿足您的體面生活的。因此，退休生活規(guī)劃還是早做打算為上策。規(guī)劃未來退休后的生活水平，除了要考慮單位所繳養(yǎng)老金等延期收入外，還要考慮通貨膨脹因素，還要考慮自己退休后所企望的生活水準(zhǔn)。綜合這些因素后，您就可以考慮從什么時候開始（最好現(xiàn)在就開始），每月（年）要積累多少資金作為退休后的生活支出了。

　　第十個問題：財富的傳承

　　誰不希望自己一生所積累的財富有個好的歸宿呢？對于財富的傳承這一理財規(guī)劃的最后一道大餐的安排，并不比其他理財項目安排簡單，它同樣需要通盤考慮。如果安排不妥當(dāng)，有可能會危及家庭和睦，甚至?xí)o社會帶來不安定因素。因此，生前就要根據(jù)有關(guān)法律知識，對自己名下的財產(chǎn)做好傳承規(guī)劃：是用于公益事業(yè)，還是自己生前消費完畢，還是留給子女，還是三者都要兼顧？這除了事前需要準(zhǔn)備準(zhǔn)備好遺書外，一要做好公證，二要趁自己的手腳還能動、頭腦還清晰時，做好最后的修改。給自己的理財畫上一個圓滿的句號。

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